(1)只有采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，才可以适用不利解释。

　　(2)当格式条款内容的用语本身有歧义，按照文义解释存在两种以上相互冲突的最通常、最普遍的含义，合同当事人的目的通过该用语难以表明时，才可以适用不利解释。若用语明确，无歧义，无须适用。若该用语含混不清，经当事人解释清楚而被排除亦无须适用不利解释;若当事人用文义解释、目的解释等方法可以澄明该用语，亦不必适用不利解释。即合同双方对用语的理解都是合理的情况下作出解释。

　　(3)就某些特定情形，在适用不利解释上须对与保险人相对的一方当事人进行限制。若保险人的相对方不是缔约上的弱者时，不利解释便失去基础，在此情形下，保险合同不能适用不利解释。