保险合同变更，主要是在保持原保险合同的基础上，使保险合同内容发生变化，以变更后的合同取代原合同。合同变更的实质是以变更后的合同代替了原合同。所以，保险合同变更生效后，当事人应当按照变更后的保险合同内容履行各自的义务，任何一方违反变更后的合同内容都构成违约。合同变更原则上仅向将来发生效力，对已经按原合同所作的履行无溯及力，已经履行的债务不因合同的变更而失去法律依据。保险合同的变更并不会引起保险合同效力的中止或中断。在当事人就合同的变更未达成一致之前，原保险合同继续有效，当事人承担的合同义务当然也需要继续履行。另外，由国家法律确定的保险合同双方应享有的权利、应尽的义务，以及由保险监督管理机构制定的基本条款的内容，是不能通过协议加以变更的。